民營銀行經營模式成焦點 準入細則遲遲未出
發布時間：2015年10月30日
信息來源：浙商創投信息部
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網易財經 2013-09-22 10:05:25
在監管層幾度表態支持民資申辦民營銀行之后，國內企業對于民營銀行可謂趨之若鶩。而最近“蘇寧銀行”等名稱獲預先核準極大了增加了獲批預期，拿下首張牌照似乎已在朝夕之間。
不過，銀行業內人士向網易財經表示，預核準并不能說明申辦邁出了多么關鍵性的一步，由于政府對于設立民營銀行的實施細則仍未出臺，獲批是否能在年內成行仍然是未知數。此外，有分析師指出，即便獲批，民企辦銀行的模式仍然是焦點，還會面臨很多困難。
多家民企角逐民營銀行 集中在北上廣和溫州
近期，國家工商總局發布了一份企業名稱預核準公告，獲批的除了“蘇寧銀行”外，還有“華瑞銀行股份有限公司”。加上8月份獲批的“蘇南銀行股份有限公司”，短時間內已有3家民營銀行名稱獲預先核準。
據網易財經根據工商總局官網資料統計顯示，除了上述三家企業外，今年6月份以來，還有華商銀行、國融銀行和前海銀行等多家股份有限公司也已經獲得名稱預先核準。
此外，據有關方面不完全統計，今年以來，已經提交申請、準備申請和通過工商總局核準的民營銀行至少已經超過15家，集中在北京、上海、廣州和溫州地區。
其中，以溫州地區為例，在7月初金融國十條發布后就遞交了兩份民營銀行申請。據溫州中小企業發展促進會會長周德文向網易財經介紹，一家申請者是溫州華峰集團。
另一家則是由溫商聯合投資中心總經理呂衛國牽頭、多名溫州民營企業家抱團申請，欲成立"溫商銀行"。呂衛國也已向網易財經確認，已經再次向溫州市金融辦提交了一份《關于設立溫州現代商業控股銀行的跟蹤報告》。
事實上，有意愿申辦銀行的民營企業領域繁多，僅公開報道顯示的就已經有航空、服裝、電器、科技、互聯網、電商、地產、食品、服務等行業的企業已經申請或準備申請開辦民營銀行。
不過，盡管民企對于申辦銀行的熱情非常高昂，多家民營銀行的名稱也已經通過了預先核準，但距離正式獲批還需要經過銀監會和央行等監管部門的審核。
一家國有銀行中高層人士向網易財經表示，目前關于設立民營銀行的具體辦法和實施細則仍沒有出臺。據媒體報道稱地方版《試點民營銀行監督管理辦法（討論稿）》已完成報至銀監會，作為全國版細則的參考，官方制度的出臺還需時日。
具體經營模式成焦點 網絡銀行或首批開閘
在眾多申辦民營銀行的企業當中，實際上大致可以分為兩類。一類是依托于實體企業或者當地商會，期望能夠為企業自身服務，解決中小企業融資困境而設立銀行；另一類則是互聯網企業或是利用網絡的電商和社交平臺，以期實現供應鏈金融業務以及金融產品的平臺銷售操作。
前者為線下銀行，而后者可稱之為網絡銀行。值得注意的是，在這波角逐民營銀行的浪潮中，線上企業的申辦更受到業內關注。作為國內首家宣布申辦民營銀行的A股上市公司，蘇寧云商自8月21日宣布設立“蘇寧銀行”以來備受矚目，股價累計上漲近六成，受到資金熱捧。
蘇寧電器今年2月更名為蘇寧云商。數據顯示，截至2013年6月30日，蘇寧云商總資產達到765.7億元。蘇寧集團董事長張近東曾表示，為了去電商化，蘇寧將從線下發展到線上，同時將積極謀劃全金融布局。
有業內人士認為，互聯網金融或成為民營銀行的突破口，蘇寧銀行儼然具備了這一優勢。不過，對于蘇寧銀行一旦能夠獲得開辦資格，將以何種經營模式出現也是業界關注的焦點。
由于尚未獲批，蘇寧方面也選擇了謹慎表態。公司有關人士向網易財經表示，目前尚無進一步消息可以披露，一切將以公告為準。
“如果蘇寧銀行獲批，在經營模式上應該還是會讓銀行功能從屬于平臺建設，為平臺上的商戶，特別是小的商家提供信貸融資，從目前階段來看主要還是為豐富強化品牌 功能服務的”，東方證券銀行業分析師金麟向網易財經指出，以蘇寧現在的平臺資源來看，運作壓力還是挺大的，如若能夠擴大平臺體量，前景仍然可期。
交通銀行首席經濟學家連平（微博）認為，在利率市場化的背景下，未來零售業務的占比將會大幅度提高，如果蘇寧能夠零售業務的經驗引入到銀行當中，將能夠發揮出自己的特色，對銀行業拓展零售業務也是一個很好的借鑒。
“在國外很多零售業務出色的銀行，都是直接從零售業引入管理人才，幫助提升業務”，連平表示。
對于民營銀行設立后可能帶來的影響，金麟稱，由于支付方式早就已經多元化，因而類似于蘇寧銀行這種線上銀行的出現短期不會對現行銀行體系造成影響，但由于現行銀行微型企業貸款沒有放開，因而未來對其他銀行的消費信貸領域有擠出影響，將構成競爭。
此外，連平亦表示，中長期來看，由于數量增加，對銀行體系會造成一些影響，但民資進入銀行，可以促使市場形成差異化競爭局面。
準入細則遲遲未出 監管層或憂慮風險
仔細探究民營銀行推行的進程不難發現，在高層幾番表態支持民間資本申辦銀行之后，本年度已經成為民企辦銀行最重要的里程碑。然而，事實上，在翹首企盼多時后，民營銀行的獲批是否能在年內成行仍然是未知數。
而央行行長周小川在最新發表的署名文章中再度證實了監管層鼓勵民資進入銀行的政策決心，但實際的進展情況則是民營銀行的準入細則仍然沒有出臺，甚至有消息顯示直到上月中旬還沒有一家銀行申請上報到銀監會的層面。
《商業銀行法》第16條規定，商業銀行經銀監會批準設立后，才能憑經營許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。
而大多數民營企業的申請還只是停留在當地銀監局。哪些民營資本將被允許進入銀行領域？哪些因素將成為衡量民營企業進入金融機構的標準？這一切都還只是問號。
“民營銀行醞釀很久，遲遲沒有真正行動，監管層有幾方面的擔憂”，中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇（微博）指出，一是認為民間資本不懂銀行；二是擔心民間資本辦銀行之后，會利用銀行與以前經營的企業做關聯交易，搞利益輸送。三是擔心如果辦不好，會把錢卷走，逃之夭夭。
連平向網易財經表示，盡管監管層對于民資開辦銀行釋放出強烈的支持信號，但不大可能允許大批量民資準入。
“在存款保險制度還未建立、利率市場化沒有真正完成的情況下，無法大規模設立民營銀行，利率市場化與降低銀行準入門檻是一枚硬幣的兩面”，郭田勇亦如此表示。
一面是市場對于民營銀行的熱捧；另一面的現實的情況是當前的中國銀行體系中不乏民營資本，但民營資本控股的銀行卻很少，僅有少數幾家，大多是參股，而沒有獨立的控股權和經營權。
銀監會2012年年報顯示，截至當年年底，股份制商業銀行和城市商業銀行總股本中，民間資本占比分別為41%和54%。農村中小金融機構股本中，民間資本占比超過90%。
“隨著利率市場化的深入進行，銀行的準入門檻才能往下降。目前可行的選擇是先進行試點，發現問題，總結經驗，為未來大面積推開做好準備。”郭田勇稱。
